Quando si confrontano leasing e finanziamento, la maggior parte delle persone si concentra solo sul tasso d’interesse. I tassi più bassi sembrano sempre più vantaggiosi, mentre quelli più alti appaiono meno convenienti. Ma se ti dicessimo che, in alcuni casi, un tasso di finanziamento più alto può portare a un costo totale simile, o addirittura inferiore, rispetto a un leasing?
Lo illustriamo con un esempio: un leasing al 4,9% per una Porsche Macan e un finanziamento all'8,9% per un Rolex Day-Date. Entrambi sono usati (pre-owned) e considerati al loro prezzo di mercato. In questo caso, non teniamo conto dell’andamento del valore dell’auto rispetto a quello dell’orologio. Tuttavia, è importante notare che un orologio tende a mantenere meglio il suo valore nel tempo, o addirittura ad apprezzarsi, rispetto a un’auto.
La scelta più familiare: il leasing di una Porsche Macan
La maggior parte delle persone conosce e si fida del leasing per le auto. Vediamolo con un esempio concreto nella tabella sottostante.
Dopo 5 anni, il totale dei tuoi pagamenti sarà di CHF 58'026 con un tasso di leasing del 4,9%. Questo importo include CHF 43'026 di rate mensili distribuite su 5 anni, più un pagamento aggiuntivo di CHF 15'000 come valore residuo, nel caso in cui decidessi di acquistare l’auto. Di questo totale, CHF 8'026 corrispondono a costi per interessi. Nota bene: in Svizzera, per i clienti privati, gli interessi sul leasing non sono fiscalmente deducibili.
L’icona di lusso: finanziare un Rolex Day-Date
Ora confrontiamo il leasing della porche Macan con il finanziamento di un Rolex Day-Date pre-owned (di seconda mano).
A prima vista, il tasso di interesse del 8,9% per il finanziamento sembra molto più alto rispetto al 4,9% del leasing per l’auto. Ma in realtà, i costi totali sono molto simili. In 5 anni, il totale dei tuoi pagamenti sarà di CHF 58'142. Questo importo include CHF 50'000 per ripagare il valore dell’orologio stesso, più CHF 11'631 di costi per interessi. Tuttavia, per i clienti privati, questi interessi sono fiscalmente deducibili. Con un’aliquota marginale del 30% (come nell’esempio), il costo netto degli interessi si riduce a CHF 8'142.
Perché i costi degli interessi sono quasi gli stessi? Fattori chiave spiegati
Gli interessi sono fiscalmente deducibili
Come accennato, in Svizzera solo gli interessi sul finanziamento sono deducibili fiscalmente per i clienti privati. In questo esempio, abbiamo considerato un’aliquota marginale del 30%. Più alta è l’aliquota marginale del cliente, maggiore sarà il beneficio fiscale e minore sarà il costo netto effettivo degli interessi. Gli interessi sul leasing, invece, non sono deducibili per i clienti privati.
Rimborso più veloce, nessun pagamento finale importante
Con il finanziamento, ripaghi l’intero valore del bene tramite rate mensili più alte e non hai un grande pagamento finale come nel leasing. Poiché riduci l’importo più velocemente, la somma su cui vengono calcolati gli interessi è più bassa (questo è l’"Importo medio finanziato" indicato nella tabella). Nel leasing, invece, hai un pagamento finale consistente, il valore residuo. Questo abbassa le rate mensili, ma significa anche che riduci l’importo finanziato più lentamente e alla fine paghi più interessi complessivi.
Conclusione chiave: Costi simili, esigenze diverse
Quando si confrontano le opzioni di leasing e finanziamento, non bisogna concentrarsi solo sul tasso d’interesse indicato.È importante calcolare il totale dei pagamenti, incluso il valore residuo che sarà dovuto alla fine del contratto di leasing. Sottrarre il prezzo di acquisto dell’auto dal totale dei pagamenti ti aiuta a capire meglio i costi effettivi degli interessi.
Alcune auto nuove vengono proposte con un tasso di leasing dello 0% o dello 0,9%. Anche se si tratta di un forte strumento di marketing, significa semplicemente che il concessionario copre i costi degli interessi al posto tuo, un po' come offrire uno sconto sul prezzo dell'auto. Secondo la legge svizzera (Legge federale sul credito al consumo), i concessionari devono indicare il tasso d’interesse e la rata mensile, ma non sono obbligati a mostrare nel dettaglio l'importo totale degli interessi.
Con il finanziamento, invece, sia i costi totali degli interessi sia la rata mensile devono essere comunicati in modo chiaro e trasparente. Da Yourasset, crediamo nella totale trasparenza, ed è per questo che forniamo un’analisi dettagliata dei costi reali di leasing e finanziamento.
È importante comprendere come i diversi metodi di calcolo e le strategie di marketing possano influenzare la percezione del costo reale. Anche se inizialmente il finanziamento può sembrare più costoso, in realtà può essere altrettanto conveniente quanto il leasing, che a prima vista appare più vantaggioso. Alla fine, entrambe le opzioni sono valide: la scelta giusta dipende semplicemente dalle tue esigenze personali.
Consigli
Quando valuti le diverse opzioni di pagamento, è importante ricordare:
➜ Considera il costo totale, non solo il tasso d’interesse.
➜ Valuta i possibili vantaggi fiscali, soprattutto se hai un’aliquota marginale elevata.
➜ Pensa alla flessibilità di cui hai bisogno durante il periodo di finanziamento.
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