Lorsque l’on compare le leasing et le financement, la plupart des gens se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt. Un taux plus bas paraît toujours plus avantageux, tandis qu’un taux plus élevé semble être une mauvaise affaire. Mais que diriez-vous si nous vous disions que, parfois, un taux de financement plus élevé peut en réalité conduire à un coût total similaire, voire inférieur, par rapport au leasing ?
Nous l’illustrons avec un exemple : un leasing à 4,9 % pour une Porsche Macan et un financement à 8,9 % pour une Rolex Day-Date. Les deux sont d’occasion et évalués à leur prix du marché. Ici, nous ne prenons pas en compte l’évolution potentielle de la valeur de la voiture par rapport à celle de la montre. Il est toutefois important de noter qu’une montre conservera généralement mieux sa valeur au fil du temps, voire prendra de la valeur, comparé à une voiture.
Le choix le plus connu : le leasing d’une Porsche Macan
La plupart des gens connaissent et font confiance au leasing automobile. Voyons cela avec un exemple concret dans le tableau ci-dessous.
Après 5 ans, vos paiements totaux s’élèveront à CHF 58'026 avec un taux de leasing de 4,9 %. Ce montant comprend CHF 43'026 de mensualités sur 5 ans, ainsi qu’un paiement supplémentaire de CHF 15'000 pour la valeur résiduelle à la fin du contrat si vous décidez de garder la voiture. Sur ce total, CHF 8'026 correspondent aux coûts d’intérêts. À noter : en Suisse, pour les clients privés, les intérêts d’un leasing ne sont pas déductibles fiscalement.
L’icône du luxe : financer une Rolex Day-Date
Comparons maintenant cela avec le financement d’une Rolex Day-Date d’occasion.
À première vue, le taux d’intérêt de 8,9 % pour le financement semble beaucoup plus élevé que le 4,9 % du leasing automobile. Mais en réalité, les coûts totaux sont très similaires. Sur 5 ans, vos paiements totaux s’élèveront à CHF 58'142. Ce montant comprend CHF 50'000 pour rembourser la valeur de la montre elle-même, plus CHF 11'631 d’intérêts. Cependant, pour les clients privés, ces intérêts sont déductibles fiscalement. Avec un taux marginal d’imposition de 30 % (comme dans cet exemple), le coût net des intérêts est réduit à CHF 8'142.
Pourquoi les coûts d’intérêts sont-ils presque identiques ? Facteurs clés expliqués
Les intérêts sont déductibles fiscalement
Comme mentionné, en Suisse, seuls les intérêts liés à un financement sont déductibles fiscalement pour les clients privés. Dans cet exemple, nous avons utilisé un taux marginal d’imposition de 30 %. Plus le taux marginal du client est élevé, plus l’avantage fiscal est important et plus le coût net des intérêts est bas. Les intérêts d’un leasing, en revanche, ne sont pas déductibles fiscalement pour les clients privés.
Remboursement plus rapide, pas de paiement final important
Avec un financement, vous remboursez la totalité de la valeur de l’actif via des mensualités plus élevées, sans paiement final important comme dans le leasing. Comme vous réduisez le montant plus rapidement, la somme sur laquelle les intérêts sont calculés est plus faible (c’est le « montant moyen financé » indiqué dans le tableau). Dans le cas du leasing, vous avez un paiement final élevé, appelé valeur résiduelle. Cela réduit vos mensualités, mais signifie aussi que vous remboursez le capital plus lentement et payez plus d’intérêts au total.
Conclusion clé : Coûts similaires, besoins différents
Lorsque vous comparez des options de leasing et de financement, ne vous concentrez pas uniquement sur le taux d’intérêt affiché. Il est important de calculer le montant total des paiements, y compris la valeur résiduelle qui doit être réglée à la fin du contrat de leasing. Soustraire le prix d’achat du véhicule du total des paiements vous aide à calculer les coûts d’intérêts réels.
Certaines voitures neuves sont proposées avec un taux de leasing de 0 % ou 0,9 %. Bien qu’il s’agisse d’un outil marketing puissant, cela signifie simplement que le concessionnaire prend en charge les coûts des intérêts à votre place, un peu comme s’il vous accordait une remise sur le prix du véhicule. Selon la loi suisse (Loi fédérale sur le crédit à la consommation), les concessionnaires sont tenus d’indiquer le taux d’intérêt et le montant des mensualités, mais ils ne sont pas obligés d’afficher le montant total des intérêts en détail.
En revanche, dans le cadre d’un financement, à la fois les coûts totaux des intérêts et le montant des mensualités doivent être communiqués de manière claire et transparente. Chez Yourasset, nous croyons en une transparence totale, c’est pourquoi nous proposons cet aperçu détaillé comparant les coûts réels du leasing et du financement. Il est essentiel de comprendre comment les différentes méthodes de calcul et stratégies marketing peuvent influencer votre perception du coût réel.
Même si le financement peut sembler plus coûteux au premier abord, il peut en réalité être tout aussi intéressant que le leasing, qui paraît à première vue plus avantageux. Au final, les deux options sont valables : le bon choix dépend simplement de vos besoins personnels.
Conseil
Lorsque vous évaluez différentes options de paiement, il est important de garder à l’esprit :
➜ Regardez le coût total, pas seulement le taux d’intérêt.
➜ Prenez en compte les éventuels avantages fiscaux, surtout si vous avez un taux d’imposition marginal élevé.
➜ Réfléchissez à la flexibilité dont vous avez besoin pendant la durée du financement.
Avec l’option de financement Yourasset, les clients peuvent payer leur prochain garde-temps sur une durée allant jusqu’à 60 mois, grâce à une approche transparente et réglementée. Que vous ayez envie d’une Rolex Day-Date ou d’un autre modèle iconique, nos solutions sont pensées pour soutenir votre passion, sans compromis.