Chez Yourasset, on nous demande souvent pourquoi les taux d'intérêt pour le financement de montres sont plus élevés que ceux pour un leasing ou un crédit hypothécaire.
Nous expliquons les cinq variables qui déterminent les frais d'intérêt pour un crédit réglementé.
Les Variables
- Taux d'intérêt sans risque. Le taux d'intérêt sans risque est le taux d'intérêt d'une obligation d'État ayant une durée similaire à celle du financement de montre demandé. Par exemple, une durée de 48 mois (quatre ans). Actuellement, le taux d'intérêt d'une obligation d'État en francs suisses est d'environ 0 %.
- Taux de refinancement et marge. Les frais d'intérêt que les banques paient pour emprunter de l'argent aux investisseurs afin de le prêter à leurs clients. Pour la plupart des banques en Suisse, ce taux se situe entre 1 et 2 %, soit au-dessus du taux d'intérêt des obligations d'État suisses. À cela s'ajoute la marge bénéficiaire qu'une banque doit ou souhaite réaliser en moyenne, c'est-à-dire le revenu net de ses activités de crédit. Cette marge est influencée par la politique commerciale de la banque et l'environnement concurrentiel des banques.
- Risque de crédit des clients. Cette variable a la plus grande influence sur le taux d'intérêt. Chaque banque évalue individuellement le risque de crédit ou le profil de crédit d'un client. De nombreux facteurs sont pris en compte, tels que les revenus et les dépenses, ainsi que des informations personnelles telles que l'âge, la situation familiale, le nombre d'enfants, la nationalité, le permis de séjour et si le client a déjà des crédits ou des contrats de leasing, s'il dispose d'une solvabilité irréprochable et de bonnes références de crédit.
- Garanties supplémentaires. Les taux d'intérêt sont plus bas lorsque la banque dispose de garanties supplémentaires, telles que le droit de propriété d'une voiture ou d'une maison. Une assurance constitue un avantage supplémentaire. Si le client est en retard dans le remboursement du crédit ou s'il fait défaut, la banque peut vendre le bien afin de récupérer tout ou partie du montant restant dû. Cela réduit également le taux d'intérêt de notre futur Collectors Leasing pour les biens de luxe.
- Potentiel de rendement. La banque examine le potentiel de rendement global d'un crédit. Même avec un taux d'intérêt élevé, la banque gagne moins sur un montant de financement faible, par exemple inférieur à 10 000 CHF. C'est pourquoi les taux d'intérêt des hypothèques sont beaucoup plus bas que ceux des crédits à la consommation et des contrats de leasing, car les montants financés sont plus élevés, ce qui se traduit par des revenus totaux plus importants en francs suisses. Une hypothèque est en outre garantie par la variable 4, ce qui réduit le risque. Pour les montants de financement plus élevés, les taux d'intérêt ont tendance à être plus bas, tant que le montant du financement n'augmente pas trop le profil de risque de crédit du client.
Comment les clients peuvent réduire leurs frais d'intérêt
Cet aperçu montre que les frais d'intérêt pour les crédits à la consommation sont principalement déterminés par les variables 3 et 4. Les clients peuvent influencer activement la variable 3 en payant leurs mensualités à temps et en se constituant ainsi un profil de crédit positif.
La flexibilité est un avantage pour les clients, mais un coût potentiel pour les banques. Grâce à la réglementation des crédits à la consommation, les clients peuvent rembourser leur crédit de manière anticipée à tout moment sans se voir facturer de pénalités d'intérêt, comme c'est souvent le cas pour les crédits hypothécaires.
En Suisse, les frais d'intérêt sont déductibles des impôts
Il est également important de noter que les frais d'intérêt liés au financement réglementé de la consommation (comme le financement de montres) sont déductibles des impôts. Cela signifie qu'un client en Suisse peut réduire ses frais d'intérêt de son taux d'imposition marginal, qui peut atteindre 40 %. Avec un taux d'intérêt de 9 %, par exemple, celui-ci serait ramené à moins de 6 %, ce qui reflète l'avantage de la déductibilité fiscale.
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