Le financement à 0 % pour les montres de luxe est-il vraiment gratuit ? Non ! Nous expliquons

Vous envisagez d'acheter une montre de luxe, peut-être une Rolex, avec un financement à 0 % ? Cela peut sembler une bonne affaire à première vue, mais la réalité est un peu plus complexe. Dans cet article, nous expliquons comment fonctionne un financement à 0 %, quels sont les coûts cachés associés et nous le comparons à une solution de financement réglementée.

Le financement à 0 % ou « Buy Now, Pay Later » (BNPL) a gagné en popularité ces dernières années, notamment grâce à des prestataires tels que Klarna et Affirm à l'international, ainsi que Cembra Pay et HeyLight en Suisse. Aujourd’hui, le BNPL est principalement proposé pour l’achat de biens de consommation courants (achats chez Zara, Zalando, MediaMarkt, etc.) dont le montant moyen est inférieur à 200 CHF et dont les délais de remboursement sont courts, pouvant aller jusqu’à 90 jours. La demande des clients pour des solutions de paiement mensuel augmentant considérablement, certains prestataires BNPL ont relevé en Suisse le plafond de financement à 10'000 CHF et allongé la durée de remboursement jusqu’à 48 mois. Yourasset en présente les avantages et les inconvénients.

L'aspect juridique : le financement à 0 % est-il réglementé en Suisse ?

La plupart des acheteurs ignorent que le financement à 0 % n'est pas réglementé par la loi suisse sur le crédit à la consommation (LCC).

Qu'est-ce que cela signifie ?

• Il n'y a aucune obligation de vérifier la solvabilité financière de l'acheteur.
• Les acheteurs qui ne sont peut-être pas éligibles à un financement réglementé peuvent néanmoins obtenir un crédit à 0 %.
• Cela augmente le risque de surendettement de l'acheteur, en particulier pour les achats coûteux et les durées de financement longues.
• Le montant du crédit du financement à 0 % n'est pas signalé à la centrale d'information de crédit ZEK.

Financement à 0 %. Un crédit avec des coûts et des risques cachés

Le crédit pour l'achat de la montre est sans intérêt, mais le montant du crédit doit être remboursé intégralement, comme dans le cas d'un financement réglementé. Les coûts d'un financement à 0 % se composent des intérêts et des frais du prestataire (voir les exemples de prestataires cités précédemment dans le texte) et augmentent considérablement lorsque les délais de paiement sont plus longs.

Pour une durée de 48 mois, les frais se situent entre 15 % et 20 %. Ces frais sont pris en charge soit par le client, soit par le revendeur.

Pour les montres d'occasion, et en particulier les montres Rolex, ces frais élevés sont généralement répercutés sur le prix d'achat, mais de manière invisible pour le client. Le prix d'achat d'une Rolex avec un financement à 0 % est donc souvent 20 à 30 % plus élevé que celui d'une Rolex comparable sans financement à 0 %. Les frais liés au financement à 0 % sont dissimulés dans ce prix d'achat plus élevé.

✅ Conseil : comparez le prix de montres similaires proposées sans financement à 0 % avec celui proposé avec un financement à 0 %. Sur la plateforme Watchdreamer, par exemple, les prix des montres Rolex sont souvent plus élevés que chez d'autres revendeurs.

Pourquoi c'est différent pour les montres neuves

Il en va autrement lors de l'achat de montres neuves auprès d'un revendeur agréé ou directement auprès de la marque.

La plupart du temps, le revendeur prend en charge les frais du financement à 0 % et accepte une marge bénéficiaire réduite. Le risque de surendettement demeure toutefois. C'est pourquoi Yourasset recommande de recourir à un financement réglementé à partir d'un prix d'achat de 7 000 CHF et pour des durées supérieures à 24 mois. Dans tous les cas, même avec une solution de financement à 0 %, il convient de procéder à une certaine vérification de la solvabilité afin d'évaluer la viabilité financière.

Les avantages du financement à 0 % pour les prix d'achat bas et les durées courtes

Les avantages du financement à 0 % s'appliquent donc plutôt aux prix d'achat (= montants de crédit) inférieurs à 7 000 CHF et aux durées courtes, jusqu'à 24 mois, et presque exclusivement aux montres neuves. Ils ne s'appliquent pas aux montres d'occasion.

Les clients bénéficient de la possibilité d'adapter leur achat à leurs revenus réguliers, tandis que les mensualités ne devraient pas avoir d'impact significatif sur leur budget.

1. Le BNPL est particulièrement adapté aux petits achats. Il convient toutefois de vérifier la viabilité financière.

Pour les montres ou autres produits de luxe dont le prix d'achat est inférieur à 7 000 CHF, le BNPL permet aux clients d'étaler leur achat sur plusieurs semaines ou plusieurs mois sans frais supplémentaires. Il convient toutefois de vérifier la viabilité financière de l'achat. Une vérification allégée est préférable à l'absence de vérification. Un crédit reste un crédit, qu'il soit assorti d'un taux d'intérêt de 0 % ou de 5 % : il doit être remboursé.

2. L'absence de vérification de la viabilité financière comporte des risques pour les achats importants

La plupart des prestataires de BNPL à 0 % ne vérifient pas la viabilité financière du client, ce qui peut avoir pour conséquence que les clients puissent utiliser plusieurs crédits BNPL à 0 % sans s'assurer que les obligations de paiement correspondent à leur propre budget financier. Si cela peut être acceptable pour des achats de moindre importance, cela devient plus risqué lorsqu'il s'agit de financer des produits de luxe de grande valeur, pouvant atteindre 10 000 CHF, et avec des délais de remboursement plus longs, pouvant aller jusqu'à 48 mois.

3. Les frais élevés facturés aux commerçants entraînent une discrimination dans les options de paiement

Les commerçants qui proposent des financements BNPL à 0 % doivent payer des frais de transaction élevés pouvant atteindre 15 % (voire plus dans certains cas), en fonction de la durée du financement proposé (48 mois étant l'option la plus coûteuse). Ces coûts ont un impact sur les marges bénéficiaires. Dans le cas de montres neuves ou de produits de luxe, le commerçant peut encore compenser ces coûts élevés, mais les clients qui préfèrent une option de paiement direct pourraient également exiger ces coûts élevés sous forme de remise. L'option de financement réglementée est beaucoup moins coûteuse pour les commerçants. Elle est comparable à une carte de crédit AMEX. L'option réglementée est donc la plus équitable. Les clients qui souhaitent payer mensuellement bénéficient de faibles frais d'intérêt pour le confort de cette option. C'est similaire à ce qui se passe dans le cas du leasing ou du financement automobile.

4. Manque de sensibilisation des consommateurs

Des études menées par la Commission européenne ont montré que les utilisateurs de BNPL ne comprennent souvent pas entièrement les conditions générales ou les risques associés à ces produits. Le BNPL est souvent présenté comme une alternative « gratuite » à 0 % aux crédits traditionnels, ce qui est trompeur. Selon les études, les frais de retard de paiement représentent entre 8 % et 35 % des revenus des entreprises de BNPL, ce qui montre l'importance de ces frais non immédiatement visibles pour le modèle BNPL.

Pourquoi un financement réglementé est-il le meilleur choix pour les achats de grande valeur ?

Pour les achats d'une valeur supérieure à 7 000 CHF et les durées de financement plus longues, pouvant aller jusqu'à 60 mois, les options de financement réglementées sont la solution privilégiée, car elles permettent au consommateur d'adapter son achat à ses revenus réguliers tout en tenant compte de sa situation financière.

1. Respect de la loi sur le crédit à la consommation

Les financements réglementés sont soumis à des lois strictes en matière de crédit à la consommation, qui garantissent un octroi de crédit responsable. Contrairement au BNPL à 0 %, une vérification de solvabilité est nécessaire, qui tient compte des revenus, des dépenses et des dettes afin de s'assurer que l'achat de la montre ou du produit de luxe s'inscrit bien dans la marge de manœuvre financière du client. Le client reçoit également un aperçu de son budget financier avec ses revenus et ses dépenses fixes. Cela permet d'accroître encore la transparence au profit du client.

2. Frais commerciaux attractifs et coûts prévisibles

Au lieu des frais de transaction variables et élevés du BNPL, le financement réglementé a des frais de transaction fixes (comme dans la comparaison avec la carte de crédit mentionnée précédemment), ce qui permet aux commerçants de mieux évaluer les coûts et d'éviter la discrimination par les prix en fonction de l'option de paiement choisie par le client. Pour les montres neuves, le coût du financement à 0 % est souvent pris en compte dans le prix d'achat, ce qui augmente considérablement le prix des montres d'occasion afin de compenser ces coûts (qui sont en fait des frais d'intérêt).

3. Transparence pour le client et protection contre le surendettement

Avec la solution de financement de Yourasset, les clients ont une vue d'ensemble de leur situation financière et de la manière dont l'achat financé y est pris en compte. Contrairement au BNPL, où la rapidité prime sur une vérification approfondie de la solvabilité, les financements réglementés garantissent que ceux-ci sont adaptés de manière responsable à la situation financière de chaque individu.

4. Limites de financement plus élevées et durées plus longues

La solution de financement réglementée de Yourasset prend en charge les achats jusqu'à 250 000 CHF avec des durées allant jusqu'à 60 mois. Cette approche présente des avantages pour le consommateur et garantit également que les fournisseurs de produits de luxe respectent leurs obligations en matière de bonne gouvernance d'entreprise.

Mise en œuvre optimale avec Yourasset

Les options de paiement mensuel telles que le financement à 0 % ou le financement réglementé jouent un rôle de plus en plus important, tant dans le secteur général que dans celui des produits de luxe. Les clients ont ainsi la possibilité d'acheter un produit de luxe durable avec des paiements mensuels adaptés à leur revenu mensuel régulier. De plus, l'acheteur est protégé contre les hausses de prix futures (inflation), car le prix d'achat est fixé aujourd'hui. Le financement à 0 % convient aux montres neuves et aux montants allant jusqu'à 7 000 CHF pour des durées de financement plutôt courtes. Pour les montants plus élevés et les durées plus longues, l'option d'achat avec financement réglementé offre plus d'avantages aux clients et aux commerçants.

Yourasset propose ces deux solutions aux commerçants et aux clients et garantit un traitement optimal afin que le commerçant et le client puissent se concentrer sur l'expérience d'achat d'une montre de luxe.

Sources: European Commission