Ist eine 0 %-Finanzierung für Luxusuhren wirklich kostenlos? Hier erfahren Sie, was Sie wissen sollten

Erwägen Sie den Kauf einer Luxusuhr – vielleicht einer Rolex – mit einer 0%-Finanzierung? Das mag aufs erste nach einem guten Angebot tönen, doch die Wahrheit ist etwas komplexer. In diesem Artikel beschreiben wir, wie eine 0%-Finanzierung funktioniert, welche versteckten Kosten damit verbunden sind, und vergleichen sie mit einer regulierten Finanzierungslösung.

0 % Buy Now, Pay Later (BNPL)-Zahlungslösungen sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden, besonders durch Anbieter wie Klarna, Affirm und Afterpay. Heute wird BNPL hauptsächlich für den Kauf von gewöhnlichen Konsumgütern (Einkauf bei Zara, Zalando, MediaMarkt etc.) mit einem durchschnittlichen Einkaufswert von weniger als 200 CHF und kurzen Rückzahlungsfristen von bis zu 90 Tagen angeboten. Da die Kundennachfrage nach monatlichen Zahlungslösungen deutlich steigt, haben bestimmte BNPL-Anbieter die maximale Finanzierungsgrenze auf bis zu 10.000 CHF und bis zu 48 Monaten Rückzahlungsfrist in der Schweiz übernommen. Yourasset beschreibt die Vor- und Nachteile.

Die rechtliche Seite: Ist die 0%-Finanzierung in der Schweiz reguliert?

Die meisten Käufer wissen nicht, dass die 0%-Finanzierung nicht gemäss den Vorgaben des Schweizerischen Konsumkreditgesetz (KKG) reguliert ist.

Was bedeutet das?

• Es besteht keine Verpflichtung, die finanzielle Tragfähigkeit des Käufers zu prüfen.
• Käufer, die möglicherweise nicht für eine regulierte Finanzierung in Frage kommen, können dennoch für einen 0% Kredit bewilligt werden.
• Dies erhöht das Risiko einer Überschuldung des Käufers, insbesondere bei teuren Anschaffungen und über längere Finanzierungslaufzeiten.
• Die Kreditsumme der 0%-Finanzierung wird nicht an die zentrale Kreditauskunftei ZEK gemeldet.

 0% Finanzierung. Ein Kredit mit versteckten Kosten und Risiken

Der Kredit zum Kauf der Uhr ist zinsfrei, aber der Kreditbetrag muss wie bei einer regulierten Finanzierung vollständig zurückgezahlt werden. Die Kosten einer 0%-Finanzierung setzen sich aus den Zinskosten und den Kosten des Anbieters (siehe Anbieterbeispiele zuvor im Text) zusammen und steigen bei längeren Zahlungsfristen deutlich an.

Bei einer Laufzeit von 48 Monaten liegen die Kosten zwischen 15 % und 20 %.

Bei pre-owned Uhren und besonders Rolex Uhren sollten Kunden daher achtsam sein und den angebotenen Uhrenpreis vergleichen. Denn die Kosten der 0% Finanzierung sind darin versteckt. Sie werden auf den Marktpreis aufgeschlagen.

✅ Tipp: Vergleichen Sie den Preis von vergleichbaren Uhren ohne 0% Finanzierung mit dem Angebot einer 0% Finanzierung.

Warum es mit neue Uhren anders ist

Beim Kauf neuer Uhren von einem autorisierten Händler oder dem Brand selbst sieht die Situation etwas anders aus. Meist übernimmt der Händler die 0 % Finanzierungskosten und akzeptiert daher eine geringere Gewinnspanne. Das Risiko einer Überschuldung bleibt jedoch bestehen. Deshalb empfiehlt Yourasset, eine regulierte Finanzierung ab Kaufpreisen von 7,000 CHF und Laufzeiten länger als 24 Monaten zu verwenden. In jedem Fall sollten auch mit einer 0%-Finanzierungslösung eine gewisse Bonitätsprüfung zur finanziellen Tragfähigkeit durchgeführt werden. 

Die Vorteile der 0% Finanzierung für geringe Kaufpreise und kürzere Laufzeiten

Die Vorteile der 0% Finanzierung bieten sich damit eher für günstigere Kaufpreise (= Kreditbeträge) bis zu CHF 7,000 und kürzere Laufzeiten bis zu ggfs. 24 Monaten und nahezu ausschliesslich für neue Uhren an. Nicht für pre-owned Uhren.

Kunden profitieren von der Option, den Kauf an ihr regelmässiges Einkommen anzupassen, während die monatliche Rate keine wesentlichen Auswirkungen auf das Finanzbudget haben sollte.

1. BNPL eignet sich besonders für kleinere Anschaffungen. Die Prüfung der finanziellen Tragfähigkeit sollte dennoch durchgeführt werden.

Bei Uhren oder anderen Luxusgütern mit einem Kaufpreis unter 7.000 CHF ermöglicht BNPL den Kunden, den Kauf ohne zusätzliche Kosten über mehrere Wochen oder Monate zu verteilen. Die finanzielle Tragfähigkeit des Kaufs sollte dennoch durchgeführt werden. Eine abgeschwächte Prüfung ist einer Unterlassung der Prüfung zu bevorzugen. Ein Kredit ist ein Kredit, egal ob er mit 0 % oder 5 % verzinst wird – er muss zurückgezahlt werden.

2. Keine Überprüfung der finanziellen Tragfähigkeit birgt Risiken bei größeren Anschaffungen

Die meisten 0%-BNPL-Anbieter führen keine Überprüfung der finanziellen Tragfähigkeit des Kunden durch, was zur Folge haben könnte, dass Kunden mehrere 0% BNPL Kredite verwenden können, ohne sicherzustellen, dass sich die Zahlungsverpflichtungen ins eigene Finanzbudget passen. Während dies bei kleineren Anschaffungen noch vertretbar sein mag, wird es bei der Finanzierung von hochwertigen Luxusgütern, bereits auch bis zu 10.000 CHF, und längeren Rückzahlungsfristen von bis zu 48 Monaten riskanter.

3. Hohe Händlergebühren führen zu einer Diskriminierung bei den Zahloptionen

Händler, die 0 % BNPL-Finanzierungen anbieten, müssen hohe Transaktionsgebühren von bis zu 15% (teils auch mehr) zahlen, je nach angebotener Finanzierungslaufzeit (48 Monate sind die teuerste Option). Diese Kosten wirken sich auf die Gewinnmargen aus. Bei neuen Uhren oder Luxusprodukten kann der Händler die hohen Kosten noch kompensieren, wobei Kunden, die eine Direktzahloption bevorzugen diese hohen Kosten ebenfalls als Rabatt einfordern könnten. Die regulierte Finanzierungsoption ist für Händler wesentlich günstiger. Vergleichbar zu einer AMEX Kreditkarte. Damit ist die regulierte Option am fairsten. Kunden die gerne monatlich bezahlen möchten, haben geringe Zinskosten für den Vorteil der Convenience. Ähnlich wie es beim Auto Leasing bzw. Finanzierung auch der Fall ist.

4. Fehlendes Verbraucherbewusstsein

Untersuchungen der Europäischen Kommission haben ergeben, dass BNPL-Nutzer die Geschäftsbedingungen oder die mit diesen Produkten verbundenen Risiken oft nicht vollständig verstehen. BNPL wird häufig als „kostenlose“ 0% Alternative zu herkömmlichen Krediten vermarktet, was irreführend ist. Gebühren für verspätete Zahlungen machen gemäss den Untersuchungen 8 % bis 35 % der Einnahmen von BNPL-Unternehmen aus, was zeigt, wie wichtig diese nicht unmittelbar sichtbaren Gebühren für das BNPL-Modell sind.

Warum eine regulierte Finanzierung die bessere Wahl für höherwertige Anschaffungen ist

Bei Kaufpreisen über 7.000 CHF und längeren Finanzierungslaufzeiten von bis zu 60 Monaten sind regulierte Finanzierungsoptionen die bevorzugte Lösung, da sie es dem Konsumenten ermöglichen, den Kauf dem regelmäßigen Einkommen anzupassen und gleichzeitig die finanzielle Situation zu berücksichtigen.

1. Einhaltung des Konsumkredit Gesetzes

Regulierte Finanzierungen unterliegen strengen Verbraucherkreditgesetzen, die eine verantwortungsvolle Kreditvergabe gewährleisten. Im Gegensatz zu 0 % BNPL ist eine Bonitätsprüfung erforderlich, bei der Einkommen, Ausgaben und Schuldenverpflichtungen berücksichtigt werden, um sicherzustellen, dass der Kauf der Luxusuhr oder des Luxusprodukts gut in den finanziellen Spielrahmen des Kunden passt. Der Kunde erhält zudem die Übersicht über sein finanzielles Budget mit den Einnahmen und Fix-Ausgaben. Das soll die Transparenz zum Vorteil des Kunden nochmals steigern.

2. Attraktive Händlergebühren und vorhersehbare Kosten

Anstelle der variablen, hohen Transaktionsgebühren von BNPL hat die regulierte Finanzierung eine feste Transaktionsgebühren (wie der zuvor genannte Vergleich zur Kreditkarte), sodass Händler die Kosten besser einschätzen können und auch eine Preisdiskriminierung nach gewählten Zahloptoin des Kunden vermieden wird. Bei neuen Uhren werden die Kosten der 0% Finanzierung häufig im Kaufpreis berücksichtigt, wobei der Preis von pre-owned Uhren dadurch deutlich erhöht wird um diese Kosten (effektiv sind es wieder Zinskosten) zu kompensieren.

3. Transparenz für den Kunden und Schutz vor Überschuldung

Mit der Finanzierungslösung von Yourasset erhalten Kunden einen Überblick über ihre finanzielle Situation und wie der Finanzierungskauf darin berücksichtigt wird. Im Gegensatz zu BNPL, bei dem die Geschwindigkeit Vorrang vor einer gründlichen Bonitätsprüfung hat, stellen regulierte Finanzierungen sicher, dass diese verantwortungsbewusst auf die finanzielle Situation jedes Einzelnen zugeschnitten sind.

4. Höhere Finanzierungslimits und längere Laufzeiten

Die regulierte Finanzierungslösung von Yourasset unterstützt Käufe bis zu 250.000 CHF mit Laufzeiten bis zu 60 Monaten. Dieser Ansatz hat Vorteile für den Konsumenten und stellt zudem sicher, dass Anbieter von Luxusprodukten ihre Verpflichtungen für eine gesunde Corporate Governance nachkommen.

Optimale Umsetzung mit Yourasset

Monatliche Zahloptionen wie die 0% Finanzierung oder die regulierte Finanzierung spielen allgemein und in der Luxusgüterindustrie eine zunehmend wichtige Rolle. Kunden haben damit die Option ein nachhaltiges Luxusprodukt mit monatlichen Zahlungen und angepasst an das regelmässige Monatseinkommen zu erwerben. Zudem ist der Käufer damit gegen künftige Preissteigerungen (Inflation) geschützt, da der Kaufpreis heute fixiert ist. Die 0% Finanzierung eignet sich für neue Uhren und Beträge bis zu CHF 7'000 bei eher kurzfristigen Finanzierungslaufzeiten. Für höhere Beträge und längere Laufzeiten bietet die regulierte Finanzierungskaufoption für Kunden und Händler mehr Vorteile.
Yourasset bietet Händlern und Kunden beide Lösungen an und gewährleistet die optimale Abwicklung, damit der Händler und der Kunde sich auf das Erlebnis beim Kauf der Luxusuhr fokussieren können.

Sources: European Commission