0 % Buy Now, Pay Later (BNPL)-Zahlungslösungen sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden, besonders durch Anbieter wie Klarna, Affirm und Afterpay. Heute wird BNPL hauptsächlich für den Kauf von gewöhnlichen Konsumgütern (Einkauf bei Zara, Zalando, MediaMarkt etc.) mit einem durchschnittlichen Einkaufswert von weniger als 200 CHF und kurzen Rückzahlungsfristen von bis zu 90 Tagen angeboten. Da die Kundennachfrage nach monatlichen Zahlungslösungen deutlich steigt, haben bestimmte BNPL-Anbieter die maximale Finanzierungsgrenze auf bis zu 10.000 CHF und bis zu 48 Monaten Rückzahlungsfrist in der Schweiz übernommen. Plötzlich konkurriert die unregulierte 0 %-BNPL-Finanzierungslösung mit einem regulierten Finanzierungsprodukt, das den strengen Regeln des Schweizer Bundesgesetzes über die Konsumfinanzierung entsprechen muss, die die Verbraucher vor dem Risiko einer Überschuldung schützen sollen.
Yourasset erläutert die Vorteile und Risiken beider Finanzierungslösungen und berät Luxushändler und Konsumenten / Käufer bei deren Anwendung.
Um es klar zu sagen: Nur weil ein Kredit zum Kauf eines Produkts zinsfrei ist, also die hier beschriebene 0% BNPL Finanzierung, muss der Kreditbetrag dennoch vollständig zurückgezahlt werden. Bei einer 0% Finanzierung berechnet die Bank bzw. der Anbieter natürlich ebenfalls Zinsen, jedoch werden diese vom Händler bezahlt, daher erscheint es für den Kunden zinsfrei also 0%.
Die Zinskosten des Kredits machen nur einen geringeren Teil der gesamten zurückzuzahlenden Kosten aus. Daher ist das Risiko einer Überschuldung bei einer BNPL-Finanzierung mit 0 % fast genauso hoch wie bei einer ordnungsgemäß regulierten, verzinslichen Finanzierungslösung.
Yourasset setzt sich dafür ein, dass Verbraucher und Luxusgüterhändler dies sorgfältig beachten, wobei der Verbraucherschutz Priorität haben sollte!
Während 0% BNPL Optionen eine bequeme Möglichkeit bieten, kleinere Anschaffungen über wenige Wochen zu finanzieren, sind sie nicht immer die beste oder sicherste Wahl für höherwertige Luxusgüter. Für größere Anschaffungen bieten regulierte Finanzierungslösungen eine sicherere und transparentere Alternative, die besonders die finanzielle Situation des Konsumenten mitberücksichtigt und damit sicherstellt, dass eine Finanzierung nicht zur Überschuldung führt. Dieser wichtige Punkt sollte auch im Interesse jedes Luxushändlers sein.
Für den Kauf einer Luxusuhr oder eines Luxusprodukts bis zu 7.000 CHF kann 0 % BNPL noch eine gute Lösung sein, um Zahlungen über 6 bis 36 Monate zu verteilen und so den Kauf an das monatliche Einkommen anzupassen, während die monatliche Rate keine nennenswerten Auswirkungen auf das Finanzbudget eines Verbrauchers haben sollte. Bei Kaufpreisen teilweise deutlich über 7.000 CHF sollte jedoch in jedem Fall die regulierte Finanzierungskauflösung der unregulierten 0 % BNPL vorgezogen werden.
Auch wenn die 0% BNPL Finanzierung nicht dem Konsumkreditgesetz unterliegt, so sollte der Sinn dieses Gesetzes dennoch Anwendung finden und nicht ignoriert werden.
1. BNPL eignet sich besonders für kleinere Anschaffungen. Die Prüfung der finanziellen Tragfähigkeit sollte dennoch durchgeführt werden.
Bei Uhren oder anderen Luxusgütern mit einem Kaufpreis unter 7.000 CHF ermöglicht BNPL den Kunden, den Kauf ohne zusätzliche Kosten über mehrere Wochen oder Monate zu verteilen. Die finanzielle Tragfähigkeit des Kaufs sollte dennoch durchgeführt werden. Eine abgeschwächte Prüfung ist einer Unterlassung der Prüfung zu bevorzugen. Ein Kredit ist ein Kredit, egal ob er mit 0 % oder 5 % verzinst wird – er muss zurückgezahlt werden.
2. Keine Überprüfung der finanziellen Tragfähigkeit birgt Risiken bei größeren Anschaffungen
Die meisten 0%-BNPL-Anbieter führen keine Überprüfung der finanziellen Tragfähigkeit des Kunden durch, was zur Folge haben könnte, dass Kunden mehrere 0% BNPL Kredite verwenden können, ohne sicherzustellen, dass sich die Zahlungsverpflichtungen ins eigene Finanzbudget passen. Während dies bei kleineren Anschaffungen noch vertretbar sein mag, wird es bei der Finanzierung von hochwertigen Luxusgütern, bereits auch bis zu 10.000 CHF, und längeren Rückzahlungsfristen von bis zu 48 Monaten riskanter.
3. Hohe Händlergebühren führen zu einer Diskriminierung bei den Zahloptionen
Händler, die 0 % BNPL-Finanzierungen anbieten, müssen hohe Transaktionsgebühren von bis zu 15% (teils auch mehr) zahlen, je nach angebotener Finanzierungslaufzeit (48 Monate sind die teuerste Option). Diese Kosten wirken sich auf die Gewinnmargen aus. Bei neuen Uhren oder Luxusprodukten kann der Händler die hohen Kosten noch kompensieren, wobei Kunden, die eine Direktzahloption bevorzugen diese hohen Kosten ebenfalls als Rabatt einfordern könnten. Die regulierte Finanzierungsoption ist für Händler wesentlich günstiger. Vergleichbar zu einer AMEX Kreditkarte. Damit ist die regulierte Option am fairsten. Kunden die gerne monatlich bezahlen möchten, haben geringe Zinskosten für den Vorteil der Convenience. Ähnlich wie es beim Auto Leasing bzw. Finanzierung auch der Fall ist.
4. Fehlendes Verbraucherbewusstsein
Untersuchungen der Europäischen Kommission haben ergeben, dass BNPL-Nutzer die Geschäftsbedingungen oder die mit diesen Produkten verbundenen Risiken oft nicht vollständig verstehen. BNPL wird häufig als „kostenlose“ 0% Alternative zu herkömmlichen Krediten vermarktet, was irreführend ist. Gebühren für verspätete Zahlungen machen gemäss den Untersuchungen 8 % bis 35 % der Einnahmen von BNPL-Unternehmen aus, was zeigt, wie wichtig diese nicht unmittelbar sichtbaren Gebühren für das BNPL-Modell sind.
Bei Kaufpreisen über 7.000 CHF und längeren Finanzierungslaufzeiten von bis zu 60 Monaten sind regulierte Finanzierungsoptionen die bevorzugte Lösung, da sie es dem Konsumenten ermöglichen, den Kauf dem regelmäßigen Einkommen anzupassen und gleichzeitig die finanzielle Situation zu berücksichtigen.
1. Einhaltung des Konsumkredit Gesetzes
Regulierte Finanzierungen unterliegen strengen Verbraucherkreditgesetzen, die eine verantwortungsvolle Kreditvergabe gewährleisten. Im Gegensatz zu 0 % BNPL ist eine Bonitätsprüfung erforderlich, bei der Einkommen, Ausgaben und Schuldenverpflichtungen berücksichtigt werden, um sicherzustellen, dass der Kauf der Luxusuhr oder des Luxusprodukts gut in den finanziellen Spielrahmen des Kunden passt. Der Kunde erhält zudem die Übersicht über sein finanzielles Budget mit den Einnahmen und Fix-Ausgaben. Das soll die Transparenz zum Vorteil des Kunden nochmals steigern.
2. Attraktive Händlergebühren und vorhersehbare Kosten
Anstelle der variablen, hohen Transaktionsgebühren von BNPL hat die regulierte Finanzierung eine feste Transaktionsgebühren (wie der zuvor genannte Vergleich zur Kreditkarte), sodass Händler die Kosten besser einschätzen können und auch eine Preisdiskriminierung nach gewählten Zahloptoin des Kunden vermieden wird. Bei neuen Uhren werden die Kosten der 0% Finanzierung häufig im Kaufpreis berücksichtigt, wobei der Preis von pre-owned Uhren dadurch deutlich erhöht wird um diese Kosten (effektiv sind es wieder Zinskosten) zu kompensieren.
3. Transparenz für den Kunden und Schutz vor Überschuldung
Mit der Finanzierungslösung von Yourasset erhalten Kunden einen Überblick über ihre finanzielle Situation und wie der Finanzierungskauf darin berücksichtigt wird. Im Gegensatz zu BNPL, bei dem die Geschwindigkeit Vorrang vor einer gründlichen Bonitätsprüfung hat, stellen regulierte Finanzierungen sicher, dass diese verantwortungsbewusst auf die finanzielle Situation jedes Einzelnen zugeschnitten sind.
4. Höhere Finanzierungslimits und längere Laufzeiten
Die regulierte Finanzierungslösung von Yourasset unterstützt Käufe bis zu 250.000 CHF mit Laufzeiten bis zu 60 Monaten. Dieser Ansatz hat Vorteile für den Konsumenten und stellt zudem sicher, dass Anbieter von Luxusprodukten ihre Verpflichtungen für eine gesunde Corporate Governance nachkommen.
Monatliche Finanzierungskauflösungen spielen in der Luxusgüterindustrie eine zunehmend wichtige Rolle. Kunden haben damit die Option ein nachhaltiges Luxusprodukt mit monatlichen Zahlungen und angepasst an das regelmässige Monatseinkommen zu erwerben. Zudem ist der Käufer damit gegen künftige Preissteigerungen (Inflation) geschützt, da der Kaufpreis heute fixiert ist. 0 % BNPL eignet sich für Beträge bis zu 7.000 CHF und eher kurzfriste Finanzierungslaufzeiten. Für höhere Beträge und längere Laufzeiten ist die regulierte Finanzierungskaufoption die bevorzugte Lösung für Kunden und Händler.
Yourasset bietet Händlern und Kunden beide Lösungen an und gewährleistet die optimale Abwicklung, damit der Händler und Kunde sich ganz auf das Luxuserlebnis beim Kauf der Luxusuhr oder anderer Luxusprodukte fokussieren können.
Quellen: Europäische Kommission